之前我們計算過，退休預算要$681萬。（想知道怎來的？請參考：退休要預備多少錢？來算一算這筆賬（下））
對於一些人，如果每個月只可以存下1萬，每年12萬，要儲到$681萬，豈不是要等57年？感覺仿佛一隻驢子，在不停追逐掛在跟前的紅蘿蔔，理想與現實永遠存在距離。
通過投資，實現退休目標
在這裡跟大家分享一個數據模型，研究怎樣可以有紀律地儲蓄、持之以恆地再投資，從而降低投資門檻，達到45歲就可以退休的目標。
這個模型有幾項原則，務求適用於大部分人：
1. 不靠「父幹」
2. 無需「苦幹」
3. 不用「節衣縮食」
4. 無懼通脹，維持生活水平
5. 退休資本非但不會「乾塘」，還能做到財富傳承
退休規劃的過程，分為兩個階段
第一，就是儲蓄期。指的是人生當中，真正賺錢有收入的階段，亦即是大概25-45歲，那20年。不斷地通過儲錢、投資、再儲錢投資，積累財富，聚沙成塔。
第二，就是退休期。指的是從退休開始，直到離開這個世界。那幾十年，因為沒有工作，投資收入成為唯一收入來源。提取過往累計的財富，享受人生，亦即是財富消耗期。
要知道越早退休，退休期就越長，消耗就越多，等於難度就會越高。就讓我們向難度挑戰，動動腦筋，看看儲蓄期和退休期，分別可以如何部署！
準備$306萬，45歲輕鬆退休
還記得，上次推算出$681萬的退休預算，用的投資工具是香港年金。它雖然穩定、但投資收益相對較低。
要做得更好，就要採用另一些投資工具了。我們後面也會分享到投資工具類別。要繼續關注！
通過改善投資策略，就可以有效率地，將原先的退休預算從$681萬，大幅降低到只要$306萬，砍掉了超過一半的預算！還不夠，還可以增加難度，要將退休年齡，從原先的60歲，大幅提前到45歲，等於可以提前15年退休！
是不是很吸引呢？那就一起看看這個退休理財的計劃是怎樣運作的：
你可能好奇，退休要$306萬，為什麼數字這麼「伶仃」？因為，我們要根據預測投資收益、通脹率和開支等，去倒推出來一個黃金比例，目的就是合理地讓每年的提取率(Expense Ratio)，可以維持在一個穩定水平。同時 ，因為有合理的投資創造被動收入，退休資本非但不會有用盡的一天，而且會不斷增值。
退休被動收入 現金流管理
假設退休年齡設定在45歲，以$306萬資金，正式退休，因為退休後無工作，被動收入變得重要。從45歲開始做投資，假設我們可以建立一個投資組合，而這項投資收益分成兩部分：一部分是每年5%現金分紅，作為被動收入；另一部分是預計每年8%的資本增值，8+5%，加起來預計平均每年收益13%，遠高於預期每年4%的通脹率。
將所有的投資收益，提取預留來年的開支，假設第一年開支為$27.6萬，扣完之後，全數再投資。而每年開支亦隨著通脹遞增，我們假設通脹率為4%。即是到了第二年，扣除通脹調整後的開支，餘款再投資，如此類推。
這樣子持續下去，就會發現，整個投資價值非但沒有下降，而且可以升值，越滾越大。直到83歲，即是香港人的平均壽命，亦即是退休38年後，投資價值已經有$1460萬，比原先的投資，多了超過4.8倍。
這些預測的參數改變，我們要準備的退休金也要改變。如果投資收益低一些，或者你想多花一些，那麼退休資本就要多一些。
例如，假設一切不變，只有每年投資增值從8%降到7%，需要準備的退休資本，就要提高到340萬。
退休規劃不止是投資，更是種生活態度，需要想得更遠、有更大格局，才能肩負起對自己和家人的責任。
心繫香港，志在遠方。投資未來，成為有選擇的人。
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