之前我們計算過,退休預算要$681萬。(想知道怎來的?請參考:退休要預備多少錢?來算一算這筆賬(下))
對於一些人,如果每個月只可以存下1萬,每年12萬,要儲到$681萬,豈不是要等57年?感覺仿佛一隻驢子,在不停追逐掛在跟前的紅蘿蔔,理想與現實永遠存在距離。
通過投資,實現退休目標
在這裡跟大家分享一個數據模型,研究怎樣可以有紀律地儲蓄、持之以恆地再投資,從而降低投資門檻,達到45歲就可以退休的目標。
這個模型有幾項原則,務求適用於大部分人:
1. 不靠「父幹」
2. 無需「苦幹」
3. 不用「節衣縮食」
4. 無懼通脹,維持生活水平
5. 退休資本非但不會「乾塘」,還能做到財富傳承
退休規劃的過程,分為兩個階段

第一,就是儲蓄期。指的是人生當中,真正賺錢有收入的階段,亦即是大概25-45歲,那20年。不斷地通過儲錢、投資、再儲錢投資,積累財富,聚沙成塔。
第二,就是退休期。指的是從退休開始,直到離開這個世界。那幾十年,因為沒有工作,投資收入成為唯一收入來源。提取過往累計的財富,享受人生,亦即是財富消耗期。
要知道越早退休,退休期就越長,消耗就越多,等於難度就會越高。就讓我們向難度挑戰,動動腦筋,看看儲蓄期和退休期,分別可以如何部署!
準備$306萬,45歲輕鬆退休
還記得,上次推算出$681萬的退休預算,用的投資工具是香港年金。它雖然穩定、但投資收益相對較低。
要做得更好,就要採用另一些投資工具了。我們後面也會分享到投資工具類別。要繼續關注!
通過改善投資策略,就可以有效率地,將原先的退休預算從$681萬,大幅降低到只要$306萬,砍掉了超過一半的預算!還不夠,還可以增加難度,要將退休年齡,從原先的60歲,大幅提前到45歲,等於可以提前15年退休!
是不是很吸引呢?那就一起看看這個退休理財的計劃是怎樣運作的:



你可能好奇,退休要$306萬,為什麼數字這麼「伶仃」?因為,我們要根據預測投資收益、通脹率和開支等,去倒推出來一個黃金比例,目的就是合理地讓每年的提取率(Expense Ratio),可以維持在一個穩定水平。同時 ,因為有合理的投資創造被動收入,退休資本非但不會有用盡的一天,而且會不斷增值。
退休被動收入 現金流管理
假設退休年齡設定在45歲,以$306萬資金,正式退休,因為退休後無工作,被動收入變得重要。從45歲開始做投資,假設我們可以建立一個投資組合,而這項投資收益分成兩部分:一部分是每年5%現金分紅,作為被動收入;另一部分是預計每年8%的資本增值,8+5%,加起來預計平均每年收益13%,遠高於預期每年4%的通脹率。
將所有的投資收益,提取預留來年的開支,假設第一年開支為$27.6萬,扣完之後,全數再投資。而每年開支亦隨著通脹遞增,我們假設通脹率為4%。即是到了第二年,扣除通脹調整後的開支,餘款再投資,如此類推。
這樣子持續下去,就會發現,整個投資價值非但沒有下降,而且可以升值,越滾越大。直到83歲,即是香港人的平均壽命,亦即是退休38年後,投資價值已經有$1460萬,比原先的投資,多了超過4.8倍。



這些預測的參數改變,我們要準備的退休金也要改變。如果投資收益低一些,或者你想多花一些,那麼退休資本就要多一些。
例如,假設一切不變,只有每年投資增值從8%降到7%,需要準備的退休資本,就要提高到340萬。
退休規劃不止是投資,更是種生活態度,需要想得更遠、有更大格局,才能肩負起對自己和家人的責任。
心繫香港,志在遠方。投資未來,成為有選擇的人。
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