之前我们计算过，退休预算要$681万。 （想知道怎来的？请参考：退休要预备多少钱？来算一算这笔账（下））
对于一些人，如果每个月只可以存下1万，每年12万，要储到$681万，岂不是要等57年？感觉仿佛一只驴子，在不停追逐挂在跟前的红萝卜，理想与现实永远存在距离。
通过投资，实现退休目标
在这里跟大家分享一个数据模型，研究怎样可以有纪律地储蓄、持之以恒地再投资，从而降低投资门槛，达到45岁就可以退休的目标。
这个模型有几项原则，务求适用于大部分人：
1. 不靠「父干」
2. 无需「苦干」
3. 不用「节衣缩食」
4. 无惧通胀，维持生活水平
5. 退休资本非但不会「干塘」，还能做到财富传承
退休规划的过程，分为两个阶段
第一，就是储蓄期。指的是人生当中，真正赚钱有收入的阶段，亦即是大概25-45岁，那20年。不断地通过储钱、投资、再储钱投资，积累财富，聚沙成塔。
第二，就是退休期。指的是从退休开始，直到离开这个世界。那几十年，因为没有工作，投资收入成为唯一收入来源。提取过往累计的财富，享受人生，亦即是财富消耗期。
要知道越早退休，退休期就越长，消耗就越多，等于难度就会越高。就让我们向难度挑战，动动脑筋，看看储蓄期和退休期，分别可以如何部署！
准备$306万，45岁轻松退休
还记得，上次推算出$681万的退休预算，用的投资工具是香港年金。它虽然稳定、但投资收益相对较低。
要做得更好，就要采用另一些投资工具了。我们后面也会分享到投资工具类别。要继续关注！
通过改善投资策略，就可以有效率地，将原先的退休预算从$681万，大幅降低到只要$306万，砍掉了超过一半的预算！还不够，还可以增加难度，要将退休年龄，从原先的60岁，大幅提前到45岁，等于可以提前15年退休！
是不是很吸引呢？那就一起看看这个退休理财的计划是怎样运作的：
你可能好奇，退休要$306万，为什么数字这么「伶仃」？因为，我们要根据预测投资收益、通胀率和开支等，去倒推出来一个黄金比例，目的就是合理地让每年的提取率(Expense Ratio)，可以维持在一个稳定水平。同时 ，因为有合理的投资创造被动收入，退休资本非但不会有用尽的一天，而且会不断增值。
退休被动收入 现金流管理
假设退休年龄设定在45岁，以$306万资金，正式退休，因为退休后无工作，被动收入变得重要。从45岁开始做投资，假设我们可以建立一个投资组合，而这项投资收益分成两部分：一部分是每年5%现金分红，作为被动收入；另一部分是预计每年8%的资本增值，8+5%，加起来预计平均每年收益13%，远高于预期每年4%的通胀率。
将所有的投资收益，提取预留来年的开支，假设第一年开支为$27.6万，扣完之后，全数再投资。而每年开支亦随着通胀递增，我们假设通胀率为4%。即是到了第二年，扣除通胀调整后的开支，余款再投资，如此类推。
这样子持续下去，就会发现，整个投资价值非但没有下降，而且可以升值，越滚越大。直到83岁，即是香港人的平均寿命，亦即是退休38年后，投资价值已经有$1460万，比原先的投资，多了超过4.8倍。
这些预测的参数改变，我们要准备的退休金也要改变。如果投资收益低一些，或者你想多花一些，那么退休资本就要多一些。
例如，假设一切不变，只有每年投资增值从8%降到7%，需要准备的退休资本，就要提高到340万。
退休规划不止是投资，更是种生活态度，需要想得更远、有更大格局，才能肩负起对自己和家人的责任。
心系香港，志在远方。投资未来，成为有选择的人。
思辰资本美国房地产基金，以投资美国Multifamily多户型公寓作为底层资产，乘着美国经济强劲、就业率高、薪金上升等良好环境，为租金创造上升空间，使我们的主动增值策略(Value-add Strategy)更顺利地推行。 (什么是Value-add？请参考：投资增值｜美国买楼收租等升值？增值投资策略 主动提升物业价值) 欲了解更多？请参考我们的「美国房地产」投资专页。
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