之前我们计算过,退休预算要$681万。 (想知道怎来的?请参考:退休要预备多少钱?来算一算这笔账(下))
对于一些人,如果每个月只可以存下1万,每年12万,要储到$681万,岂不是要等57年?感觉仿佛一只驴子,在不停追逐挂在跟前的红萝卜,理想与现实永远存在距离。
通过投资,实现退休目标
在这里跟大家分享一个数据模型,研究怎样可以有纪律地储蓄、持之以恒地再投资,从而降低投资门槛,达到45岁就可以退休的目标。
这个模型有几项原则,务求适用于大部分人:
1. 不靠「父干」
2. 无需「苦干」
3. 不用「节衣缩食」
4. 无惧通胀,维持生活水平
5. 退休资本非但不会「干塘」,还能做到财富传承
退休规划的过程,分为两个阶段

第一,就是储蓄期。指的是人生当中,真正赚钱有收入的阶段,亦即是大概25-45岁,那20年。不断地通过储钱、投资、再储钱投资,积累财富,聚沙成塔。
第二,就是退休期。指的是从退休开始,直到离开这个世界。那几十年,因为没有工作,投资收入成为唯一收入来源。提取过往累计的财富,享受人生,亦即是财富消耗期。
要知道越早退休,退休期就越长,消耗就越多,等于难度就会越高。就让我们向难度挑战,动动脑筋,看看储蓄期和退休期,分别可以如何部署!
准备$306万,45岁轻松退休
还记得,上次推算出$681万的退休预算,用的投资工具是香港年金。它虽然稳定、但投资收益相对较低。
要做得更好,就要采用另一些投资工具了。我们后面也会分享到投资工具类别。要继续关注!
通过改善投资策略,就可以有效率地,将原先的退休预算从$681万,大幅降低到只要$306万,砍掉了超过一半的预算!还不够,还可以增加难度,要将退休年龄,从原先的60岁,大幅提前到45岁,等于可以提前15年退休!
是不是很吸引呢?那就一起看看这个退休理财的计划是怎样运作的:

你可能好奇,退休要$306万,为什么数字这么「伶仃」?因为,我们要根据预测投资收益、通胀率和开支等,去倒推出来一个黄金比例,目的就是合理地让每年的提取率(Expense Ratio),可以维持在一个稳定水平。同时 ,因为有合理的投资创造被动收入,退休资本非但不会有用尽的一天,而且会不断增值。
退休被动收入 现金流管理
假设退休年龄设定在45岁,以$306万资金,正式退休,因为退休后无工作,被动收入变得重要。从45岁开始做投资,假设我们可以建立一个投资组合,而这项投资收益分成两部分:一部分是每年5%现金分红,作为被动收入;另一部分是预计每年8%的资本增值,8+5%,加起来预计平均每年收益13%,远高于预期每年4%的通胀率。
将所有的投资收益,提取预留来年的开支,假设第一年开支为$27.6万,扣完之后,全数再投资。而每年开支亦随着通胀递增,我们假设通胀率为4%。即是到了第二年,扣除通胀调整后的开支,余款再投资,如此类推。
这样子持续下去,就会发现,整个投资价值非但没有下降,而且可以升值,越滚越大。直到83岁,即是香港人的平均寿命,亦即是退休38年后,投资价值已经有$1460万,比原先的投资,多了超过4.8倍。

这些预测的参数改变,我们要准备的退休金也要改变。如果投资收益低一些,或者你想多花一些,那么退休资本就要多一些。
例如,假设一切不变,只有每年投资增值从8%降到7%,需要准备的退休资本,就要提高到340万。
退休规划不止是投资,更是种生活态度,需要想得更远、有更大格局,才能肩负起对自己和家人的责任。
心系香港,志在远方。投资未来,成为有选择的人。
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